Määräaikaistalletusten porrastaminen

Milloin useampi eräpäivä auttaa?

Porrastus voi sopia tilanteeseen, jossa et tarvitse koko säästöä heti mutta et halua sitoa sitä kaikkea vuodeksi. Esimerkiksi remontin suunnittelu on kesken ja osa rahasta saattaa tulla käyttöön keväällä, loput vasta syksyllä. Voit ajoittaa eräpäivät näiden tarpeiden mukaan sen sijaan, että valitsisit vain korkeimman mainostetun koron.

Jos tiedät tarvitsevasi koko summan kuuden kuukauden päästä asuntokauppaan, eräpäivien hajauttaminen pidemmälle ei ratkaise ongelmaa. Myöskään hätävaraa ei kannata muuttaa talletukseksi, jonka nostaminen kesken kauden on estetty tai maksullista. Porrastus koskee vain rahaa, jonka voit sitoa valittuun eräpäivään asti.

Esimerkki: 20 000 euroa neljään talletukseen

Kuvitteellisessa suunnitelmassa talletat 5 000 euroa kolmeksi kuukaudeksi, 5 000 euroa kuudeksi, 5 000 euroa yhdeksäksi ja 5 000 euroa kahdeksitoista kuukaudeksi. Ensimmäinen osa vapautuu jo kolmen kuukauden kuluttua. Jos et tarvitse sitä, voit tehdä uuden talletuksen sen päivän ehdoilla.

Kun lyhin erä erääntyy, voit sijoittaa pääoman uudelleen 12 kuukaudeksi. Kun teet saman seuraaville erille, alkuvaiheen jälkeen yksi talletus erääntyy suunnilleen kolmen kuukauden välein. Kyse on kuitenkin uudesta sopimuksesta jokaisella kierroksella: alkuperäinen korko ei jatku automaattisesti.

Kaikki pankit eivät tarjoa yhdeksän kuukauden kautta tai salli haluamasi suuruista minimitalletusta. Voit käyttää esimerkiksi kolmea erää 3, 6 ja 12 kuukauden jaksoilla. Tärkeämpää on rahojen vapautuminen omaan tarpeeseen kuin tasavälinen kalenteri.

Näin lasket ensimmäisten talletusten korot

Oletetaan esimerkin vuosikoroiksi 3 kuukaudelle 2,00 %, 6 kuukaudelle 2,20 %, 9 kuukaudelle 2,40 % ja 12 kuukaudelle 2,60 %. Nämä ovat laskentaoletuksia, eivät pankkien ajantasaisia tarjouksia. Yksinkertaistetussa laskelmassa korko on pääoma kertaa vuosikorko kertaa kuukausien määrä jaettuna kahdellatoista.

Viiden tuhannen euron erille kertyy ennen veroja 25 euroa, 55 euroa, 90 euroa ja 130 euroa. Yhteensä alkuperäisten sopimusten korko on 300 euroa. Pankin todellinen päiväkohtainen laskutapa voi tuottaa hieman eri summan. Esimerkki ei sisällä kuluja eikä korkoa korolle.

Tätä 300 euroa ei pidä kutsua koko 20 000 euron vuoden tuotoksi, jos lyhyet erät talletetaan uudelleen. Uusien sopimusten korot tulevat sen päälle ja riippuvat myöhemmistä tarjouksista. Yksi 20 000 euron 12 kuukauden talletus 2,60 prosentin korolla tuottaisi samoilla laskentaoletuksilla 520 euroa ennen veroja. Vertailu vuodeksi vaatii siksi oletuksen myös uudelleentalletuksista.

Mitä tapahtuu, jos korot laskevat tai nousevat?

Korkojen laskiessa pitkä talletus säilyttää sovitun korkonsa eräpäivään asti, mutta lyhyistä eristä vapautuvat rahat saatetaan joutua tallettamaan alemmalla korolla. Silloin koko summan pitkä sitominen olisi voinut tuottaa enemmän. Tätä ei voi tietää varmasti ensimmäistä sopimusta tehdessä.

Korkojen noustessa tilanne kääntyy: erääntyvän osan voi siirtää uuteen korkeampikorkoiseen talletukseen, kun pitkä osa pysyy vanhassa korossa. Porrastuksen tarkoitus on vähentää yhden ajankohdan merkitystä ja järjestää rahojen saatavuutta. Se ei poista korkoriskiä eikä takaa korkeampaa tuottoa.

Tarkista talletussuoja pankin, ei erien määrän mukaan

Suomen talletussuojassa saman tallettajan korvauskelpoiset talletukset korkoineen lasketaan yhteen samassa pankissa, ja tavallinen enimmäiskorvaus on 100 000 euroa. Neljä saman pankin talletusta ei anna neljää erillistä 100 000 euron suojaa. Huomioi myös muut kyseiseen suojaan kuuluvat tilisi.

Jos käytät useaa pankkibrändiä, tarkista niiden virallinen talletuspankki ja suojajärjestelmä. Ulkomaisen pankin kohdalla selvitä kotimaan järjestelmä ja mahdollinen korvausvaluutta pankin tallettajatiedoista. Kalenteriin hajauttaminen ja pankkien välille hajauttaminen ovat kaksi eri päätöstä.

Eräpäivänä päätät uudelleen

Merkitse jokaisesta talletuksesta pankki, pääoma, vuosikorko, eräpäivä, koron maksupäivä ja se tili, jolle rahat palautuvat. Tarkista myös automaattisen uusimisen ehto. Jos haluat käyttää rahat remonttiin, automaattinen uusi määräaika voi olla epätoivottu yllätys.

Katso ennen eräpäivää, onko rahantarve muuttunut ja mitä uudesta talletuksesta tarjotaan. Voit siirtää vapautuneen erän säästötilille, käyttää sen sovittuun hankintaan tai jatkaa porrastusta. Älä uusi talletusta vain siksi, että alkuperäisessä suunnitelmassa niin luki.